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            兩江動態
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            馬上消費 創新“三部曲”成就消費金融頭部企業

            在重慶消費金融領域有這樣一家企業,成立僅7年,就創造出中國消費金融行業若干個第一。它,就是全國消費金融領域頭部企業、重慶首家持牌消費金融機構馬上消費金融股份有限公司(以下簡稱“馬上消費”)。

            截至今年6月末,馬上消費累計納稅超55億元,成為重慶金融改革創新的成功案例。

            2022年上半年,該公司實現凈收入57.01億元,同比增長23.26%;1月-6月,繳納稅款達13.60億元,同比增長252.33%,直接帶動就業2500余人。

            科技創新

            專利數居全國行業第一

            2015年3月,京東集團原副董事長趙國慶開始創業,在渝創辦馬上消費。這是一條艱難的賽道,當時,全國持牌消費金融機構已有9家,各地從事消費金融的小貸公司更是不計其數。

            在激烈的競爭中殺出一條血路,趙國慶想到了科技金融,即通過大數據、區塊鏈等智能技術,提升金融風險識別能力,降低運行成本,以此來構建競爭的“護城河”。

            經過艱難的投票表決,馬上消費開啟了科技創新之路,招募人才組建了一支大數據研發團隊,期望有朝一日“放大招”。

            當時,整個消費金融市場還處在急速上升期,金融產品供小于求,浮躁的氛圍中,從業者更看重當期業績,鮮有人愿意在建立企業科技競爭力下功夫。零星的技術需求,也是通過外包來實現。在馬上消費正式掛牌成立前,這支并沒有背負KPI、沒有考核壓力的研發團隊,10余人竟然全部流失。

            決不能讓短期利益蒙蔽雙眼,必須把技術牢牢地掌握在自己手中。此后幾年,趙國慶在科技投入上逐漸加碼,將研發費用提升至營業收入的3%以上,去年甚至達到6%,研發人員占員工總數的比例在70%以上。這樣的比例,在行業內堪稱絕無僅有。同時,馬上消費制定了人性化的人力資源策略,允許員工不離開所在城市,可在線上遠程協同辦公。此舉為其在全國延攬了一批高素質金融科技人才。

            舍得拿出真金白銀招人、激勵人,科技創新成果接踵而至。截至2022年6月30日,馬上消費已申請發明專利625件。其中,已公開發明專利420件,授權發明專利121件,分別占全國消費金融行業的46.61%和56.02%,均列全國行業第一、全市金融領域第一。

            值得一提的是,前不久,馬上消費聯合南開大學發明的一種帶有同理心、面對多人溝通的對話技術,讓機器人能更具備同理心參與到多人對話中。雙方為此項發明聯合撰寫的論文,被自然語言處理與計算語言學領域頂級學術會議錄用。

            商業模式創新

            壯大自營產品,聚集市場要素

            憑借技術創造在白熱化的消費金融行業站穩腳跟后,趙國慶立馬投身于新商業模式的探索。在對全球科技標桿進行逐一梳理后,他發現,幾乎所有成功企業都占據產業鏈關鍵環節,并具備強大的市場要素吸附能力。就消費金融行業而言,要做到這一步,就必須壯大自營產品。

            事實上,創立之初,趙國慶就意識到自營產品的重要性,上線了自營產品安逸花App。用戶在商家線下購物,需要分期付款時,可下載馬上消費App注冊登陸,提交資料,后臺通過模型進行審批并授予額度。

            為進一步快速拓展業務規模,從2018年開始,馬上消費對既有的安逸花App進行容量和功能升級,鏈接騰訊這樣的互聯網巨頭、各大銀行,以及攜程這樣各個行業的頭部企業。

            當初還名不見經傳的馬上消費,憑啥能把騰訊、攜程這樣的“大佬”聚攏?答案是基于金融科技的資源共享。例如馬上消費依托自身的科技服務能力,為其他金融機構的營銷、獲客、風控及運營平臺業務等提供數字化服務,協助其拓展消費貸款業務,提升客戶服務質量和效率。截至目前,僅川渝區域內的合作銀行有41家。2021年至今,馬上消費通過為金融機構及其他企業賦能等方式,促進商品和服務交易額達2542億元,涵蓋家居、裝修和日常消費等重點消費領域。

            自營產品是如何推動馬上消費實現發展量級躍升的?以普惠金融為例。它首先從技術上構建了金融云和AI中臺、業務中臺、大數據中臺相互結合的“一朵云+三個中臺”IT架構,并與大數據結合,形成了集差異化定位、線上化獲客、智能化風控等于一體的普惠金融發展模式。

            憑借這樣的創新商業模式,截至2022年6月末,馬上消費已累計連接線上線下消費場景200余個,合作金融機構超200家、合作商戶超過100萬家,能滿足不同消費者在數碼3C、旅游、家居裝飾等諸多領域的消費金融需求。

            創新再升級

            打造金融業的“亞馬遜”

            6月19日,在馬上消費成立七周年之際,趙國慶作了題為《致馬上人的一封信——自強者強 自強者恒強 奮斗是最大的藍?!返陌l言。

            “放眼未來,人才是公司最重要的資產。我們堅持以人為本,有凝聚力的團隊才有戰斗力,不管順境逆境,都能勇往直前。自強者恒強,當下是最好的自己,未來,我們繼續奮斗,成為更好的自己!”趙國慶向員工們這樣說道。

            這份發言,與其說是對既往成功經驗的總結,不如說是對未來新一輪大發展的布局。在趙國慶看來,要達成未來目標,關鍵靠人。廣聚人才,他要進一步升級自營產品——打造金融業的“亞馬遜”。

            “我們是一個在區塊鏈、大數據、人工智能、云計算領域全方位投入的公司,而且是全方位的應用。未來10年,我們會加大這些技術的開發力度,形成公司最重要的收入來源。而傳統的息差收入在公司收入中的占比,將會越來越低?!壁w國慶透露。

            與自營產品升級、商業模式再創新同步的,還有持續不斷的技術創新。近日,馬上消費又公開了一項新發明——一種意圖識別方法和裝置。此項發明通過模型優化、意圖識別實施邏輯兩個模塊,可以提升意圖識別的準確率,讓人機對話更輕松、準確。

            發展的出發點和最終目的地,是民生。對一家企業而言,通過自身發展回饋社會,并從社會發展中尋找商機推動自身發展,是服務民生的最佳答卷。

            以助推重慶建設國際消費中心城市為例。今年3月,馬上消費上線“助力新市民 樂享新生活”主題購物節活動,通過消費貸款下單購物者超20萬人,總下單金額超3億元;5月初,馬上消費又聚焦在城市中奮斗的3億新市民用戶,推出 “55新市民奮斗日”,累計為超過105萬用戶提升8.67億消費額度,為新市民用戶發放福利權益禮包50萬份;6月,馬上消費趁勢推出“逸路同行,未來可7”周年促消費活動,為用戶送出包括7億額度免息券、現金紅包、電動車、京東E卡在內的大禮包……

            奮斗是最大的藍海!在疫情等多重不利因素影響下,消費金融行業增速放緩,當初那些遲于創新的同行,或轉型或被淘汰,馬上消費卻一枝獨秀,不僅業績成倍增長,還大舉擴展人才隊伍。近3年來,這家企業新入職中高端人才近500人,均來自阿里、騰訊、華為等頭部科技企業。

            于金 圖片由馬上消費提供


            編輯:陳昕
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